La crise de la dette de la génération Z s’aggrave alors que les services « achetez maintenant et payez plus tard » montent en flèche

La tendance « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) est sur le point de dominer la saison des achats des fêtes, avec des dépenses qui devraient augmenter de 11,4 % par rapport à l’année dernière.

Selon Adobe Analytics, les consommateurs utiliseront les services BNPL pour acheter des biens d’une valeur de 18,5 milliards de dollars entre le 1er novembre et le 31 décembre, dont 993 millions de dollars rien que pour le Cyber Monday.

Source: Adobe Analytics

Alors que l’inflation persiste et que la dette des cartes de crédit atteint des sommets records aux États-Unis, l’attrait de l’étalement des paiements a fait des services BNPL un choix populaire, en particulier parmi les jeunes acheteurs ayant des antécédents de crédit limités.

Qu’est-ce qui motive l’essor de BNPL ?

L’essor rapide des plans BNPL a été alimenté par une combinaison de pressions économiques et d’évolution des préférences des consommateurs.

Les jeunes consommateurs, notamment la génération Z et les milléniaux, sont particulièrement attirés par ces services, car ils contournent souvent les vérifications de crédit traditionnelles et évitent d’avoir un impact sur les cotes de crédit.

Des fournisseurs tels que Klarna, Afterpay et Affirm proposent des prêts à court terme avec un intérêt minimal ou nul, ce qui en fait des alternatives intéressantes aux cartes de crédit.

Les experts financiers préviennent que ces projets comportent des risques.

Les acheteurs qui lient les paiements BNPL aux cartes de crédit peuvent encourir des intérêts composés et des frais de retard, créant ainsi des pièges financiers.

Alors que les soldes des cartes de crédit des jeunes générations ont augmenté de plus de 50 % depuis que la Réserve fédérale a commencé à augmenter les taux d’intérêt en mars 2022, les conseillers financiers soulignent l’importance de dépenses prudentes.

Les commerçants constatent une augmentation des ventes, BNPL augmentant la taille des paniers de 20 %

Les détaillants ont adopté les services BNPL car ils encouragent des paniers plus grands et des taux de conversion plus élevés.

Une étude de la Federal Reserve Bank de New York indique que les acheteurs dépensent en moyenne 20 % de plus lorsque les options BNPL sont disponibles.

Cela a fait de BNPL un outil stratégique pour les commerçants qui cherchent à maximiser leurs revenus de vacances pendant une période économiquement difficile.

Pour les consommateurs, cependant, l’attrait psychologique du BNPL peut conduire à une sur-extension.

La perception de paiements plus petits et étalés donne souvent aux acheteurs le sentiment qu’ils disposent d’un revenu disponible plus important, ce qui se traduit par des achats supplémentaires.

Les organismes de surveillance des consommateurs ont signalé ce comportement comme un risque, en particulier lorsque plusieurs services BNPL sont utilisés simultanément sans reporting centralisé.

Garanties réglementaires

Les fournisseurs de BNPL font désormais l’objet d’une surveillance réglementaire plus étroite.

En mai, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a exigé que ces sociétés respectent des réglementations similaires à celles régissant le crédit traditionnel.

Cela comprend la mise à disposition de moyens de remboursement et de contestation des transactions, offrant ainsi aux consommateurs des protections supplémentaires.

Malgré ces mesures, le non-paiement d’un BNPL peut toujours avoir des conséquences.

Les pénalités peuvent inclure des frais de retard, des intérêts ou l’interdiction d’utiliser le service à l’avenir.

Les experts financiers encouragent les acheteurs à gérer soigneusement leurs calendriers de paiement pour éviter les difficultés financières pendant les vacances.

Défis économiques

Pour de nombreux consommateurs, les plans BNPL offrent une solution aux achats de fin d’année en période d’incertitude économique.

L’inflation continue d’éroder le pouvoir d’achat et le recours au crédit renouvelable atteint un niveau record.

La société de services financiers LendingClub souligne que les utilisateurs de BNPL sous-estiment souvent le coût réel de leurs dépenses, ce qui entraîne une accumulation de dettes à long terme.

Les détaillants, quant à eux, bénéficient de la psychologie des paiements différés, qui encourage les dépenses plus élevées.

Alors que les acheteurs des fêtes s’efforcent de trouver un équilibre entre gratification immédiate et santé financière à long terme, la popularité croissante de BNPL soulève des questions quant à sa durabilité en tant qu’outil financier.

Principaux risques et avantages

Bien que le BNPL offre commodité et flexibilité, il présente également des risques pour les consommateurs non préparés.

Les experts déconseillent d’utiliser des cartes de crédit pour financer les paiements BNPL, car cela peut entraîner des frais d’intérêt composés.

De plus, ceux qui perdent la trace de plusieurs accords BNPL peuvent être confrontés à des charges financières inattendues.

Pour les détaillants, la période des fêtes offre l’occasion de capitaliser sur cette tendance, mais les défenseurs des consommateurs soulignent l’importance de l’éducation financière pour garantir que les acheteurs puissent utiliser BNPL de manière responsable.

À mesure que le paysage évolue, il sera crucial pour les consommateurs et les commerçants de comprendre les mécanismes et les pièges potentiels de ces services.

Alors que l’utilisation du BNPL devrait atteindre 18,5 milliards de dollars pendant cette période des fêtes, ce mode de paiement continue de redéfinir la façon dont les consommateurs abordent leurs achats.

Alors que les jeunes générations adoptent des options de dépenses flexibles, le besoin d’éducation financière et d’utilisation responsable augmente.

Dans le même temps, les détaillants profitent de cette tendance pour stimuler leurs ventes, soulignant le double impact du BNPL sur l’économie et le comportement des consommateurs.